Развитие страхования гражданской ответственности застройщиков повысит стабильность и прозрачность рынка долевого строительства.
Страховая компания «Респект» хорошо известна на рынке долевого строительства. Она входит в число 19 компаний, включенных Центральным Банком РФ в список организаций, которые вправе осуществлять страхование ответственности застройщиков в соответствии с 214-ФЗ о долевом строительстве. О том, с какими проблемами сегодня сталкиваются застройщики и страховщики, в интервью «СГ» рассказывает генеральный директор компании, председатель комитета Всероссийского Союза Страховщиков по перестрахованию Александр АРТАМОНОВ.
«СГ»: Александр Петрович, когда в декабре 2015 года вы возглавили СК «Респект», то в числе первоочередных задач называли увеличение доли компании на рынке страхования гражданской ответственности застройщиков (ГОЗ) по договорам долевого строительства. С чем это было связано?
Александр Артамонов: Компания всегда была сфокусирована на рынке корпоративного страхования. Закономерно, что мы продолжаем предлагать клиентам привычный для них пакет страховых продуктов. В то же время, компания накопила значительный опыт работы в строительной сфере. У нас работают замечательные специалисты с многолетним опытом в строительстве и страховании, разработана уникальная система оценки и принятия рисков. Полагаю, что компания с ее экспертизой и финансовой устойчивостью может быть востребована на рынке страхования ГОЗ. Этот рынок сейчас находится в стадии формирования и, с нашей точки зрения, имеет большие перспективы.
«СГ»: Как вы полагаете, изменения в 214-ФЗ помогут стабилизировать рынок долевого строительства? Как нововведения отразятся на состоянии строительного рынка?
А.А.: Если предметно изучить требования 214-ФЗ, убеждаешься в его строго социальной направленности. Разработка и утверждение закона с последующими дополнениями были вызваны необходимостью защитить интересы дольщиков, то есть тех граждан России, которые платят деньги за будущее жилье и хотели бы иметь достаточные гарантии своих финансовых и имущественных прав. Ввиду того, что субъектность сферы влияния 214-ФЗ касается застройщиков и страховых компаний, то вполне правомерно предъявление к ним определенных требований. Эти требования в равной степени направлены на контроль и сохранение финансовой устойчивости организаций, участвующих в процессе реализации строительных проектов, и защиту фактических заказчиков жилья. Более строгие требования к одному из субъектов объективно вызывают большую уверенность и степень доверия у другого, не так ли?
В качестве примера рассмотрим повышенные требования к застройщикам в части собственного капитала: 1 млрд руб. или не менее 5% от стоимости всех строящихся объектов в портфеле. Зададимся вопросом: все ли застройщики смогут увеличить капитал и соответствовать новым нормативам? Совершенно очевидно, что некоторые компании, оперирующие в сегменте эконом-класса и ведущие ограниченное число проектов, могут уйти с рынка. Может это привести к концентрации бизнеса в руках меньшего числа компаний? Да. Но страховые компании и банки приветствуют такое положение, так как повышается стабильность и прогнозируемость участников рынка. С другой стороны, аналогичные требования по капитализации страховщиков, а также требования к наличию рейтинговой перестраховочной защиты являются фактором надежности института страхования. Как для застройщиков, так и для самих дольщиков.
«СГ»: Крупные страховщики не спешат выходить на этот рынок. В чем причина? И почему ваша компания стремится работать в этом сегменте?
А.А.: Действительно, это так. Причины? Во-первых, из-за относительно низких тарифов. Во-вторых, в силу отсутствия достаточной статистической базы, а также сложности при перестраховании рисков ответственности застройщиков, как на территории Российской Федерации, так и за рубежом. Что касается страховых компаний, занимающихся данным видом страхования, в число которых входит и СК «Респект», то они получили разрешение на проведение подобных страховых операций со стороны Центрального Банка РФ, который устраивают финансовые показатели и стратегия поведения этих компаний. Эти компании, и мы в частности, видят перспективу в развитии данного вида страхования. Они готовы нарабатывать опыт и расширять статистику по формируемым портфелям для совершенствования андеррайтинга, то есть процесса принятия страхового риска, а также тарифной политики.
«СГ»: Какой механизм защиты выгоднее застройщикам: страхование ГОЗ или банковская гарантия?
А.А.: Механизм банковской гарантии уступает страхованию ГОЗ по ряду факторов. В первую очередь, обратимся к вопросу цены. Банки на сегодня готовы предоставлять гарантийные обязательства по ставкам в диапазоне 5-7%. Это приводит к удорожанию стоимости квартир примерно на 20%. Кроме того, скажем прямо: далеко не все банки в России склонны сегодня давать свои гарантии на строительные проекты. Ведь у них есть возможность прямого и, следовательно, более прозрачного взаимодействия с потенциальными собственниками жилья через ипотечные и иные кредитные программы. Осторожная политика банков может привести к тому, что продажи будут открываться не на нулевом цикле, а значительно позднее, что опять приведет к удорожанию квартир.
Страхование ГОЗ выгоднее, поскольку на сегодняшний день тарифы не превышают 2%. При этом страховая компания после заключения договора страхования в большей степени заинтересована в сопровождении такого договора путем мониторинга хода строительства, соблюдения графика освоения финансовых средств. Ведь она принимает на себя значительные обязательства на случай банкротства застройщика или иных обстоятельств, предусмотренных ФЗ.
Примем во внимание еще одну важную деталь: при страховании заемщику нет необходимости привлекать заемные средства от банков, следовательно, отсутствуют расходы на уплату процентов.
Часто можно слышать суждения, что банки надежнее и застройщиков, и страховщиков. Однако, судя по количеству отзываемых у банков лицензий, этот сегмент не менее рисковый и не всегда прозрачный.
Глядя на реальную экономическую ситуацию на рынке, понимаешь, насколько средним и малым строительным организациям, в особенности региональным, непросто соответствовать требованиям банков. И в вопросах кредитования, и при получении банковского поручительства…
«СГ»: Допустим, застройщик решил заключить с вашей компанией контракт по ГОЗ. Что для этого нужно, сколько времени это займет?
А.А.: У нас нет каких-то сверхъестественных требований к застройщикам, мы готовы рассматривать всех желающих, работающих в сфере жилищного строительства в рамках 214-ФЗ. Клиенту достаточно обратиться в нашу компанию. В зависимости от полноты представленной застройщиком информации решение принимается в течение 2-5 дней после подачи заявления. На отдельные заявления реагируем в течение 24 часов.
Страхование в нашей компании является сигналом для потенциального дольщика, что застройщик прошел нашу экспертную оценку, и вложение денег в проект застройщика с целью получения жилья является обоснованным.
«СГ»: Каковы планы компании по развитию страхования ГОЗ?
А.А.: В числе приоритетных направлений — развитие широкой региональной сети, предполагающее отслеживание мероприятий в строительных комплексах республик, областей, краев вплоть до муниципального уровня. Пока речь идет о шестидесяти дополнительных офисах. Это позволит нам обеспечить страховую защиту дольщиков непосредственно в местах их проживания, что мы считаем обязательным требованием к компаниям, которые уполномочены мегарегулятором осуществлять страхование ГОЗ. Также наши региональные офисы позволяют нам оперативно реагировать на запросы застройщиков и отслеживать состояние строительства. Для нашей компании не существует разделения возводимых объектов на главные и второстепенные.
Стратегическая задача — работа над страхованием долевого строительства во всех федеральных округах. Есть планы занять 10 -15% рынка в регионах. Это для нас вполне реальная цель. В СК «Респект» есть комплекс специализированных подразделений, сформированных именно под данный вид страхования — есть подразделение, ответственное за первоначальную оценку проектов, есть департамент контроля строительства, ответственный за постоянный мониторинг уже в процессе стройки. Уверен: опыт и профессионализм нашей команды, ее нацеленность на результат позволят нам последовательно и эффективно развиваться на рынке страхования ГОЗ и тем самым способствовать стабилизации рынка долевого строительства.