Каникулы льготного режима

Вступил в силу закон о помощи ипотечным заемщикам

В феврале 2019 года в ходе ежегодного послания президента Федеральному собранию прозвучала инициатива, связанная с введением каникул для тех, кто, взяв ипотечные кредиты, оказался в сложной жизненной ситуации и не в состоянии их оплачивать. И вот 31 июля соответствующий закон (№ 76-ФЗ), одновременно упростивший регистрацию сделок с недвижимостью, вступил в силу. Что это за каникулы, кто и в каких ситуациях имеет право ими воспользоваться, что думают об этой мере участники рынка, читайте в материале «Стройгазеты». 

Всему есть предел

По сути, «ипотечные каникулы» это – одна из форм реструктуризации кредита, а на практике - беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставляемая банком по требованию заемщика. Возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам, как и дату начала этого льготного периода. Для этого заемщик должен обратиться с заявлением в банк-кредитор. Если человек сам не определит длительность льготного периода, то он автоматически назначается на предельный срок — 6 месяцев. Прекратить льготный период заемщик также может в любой момент. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того, жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным. Тогда на весь срок «каникул» не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное жилье не могут изъять. При этом допускается наличие у гражданина доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления (например, в Москве это 18 кв. м).

Также закон не распространяется на роскошное жилье – предельная сумма кредит не должна превышать 15 млн рублей. Предполагается, что в будущем правительство определит лимиты с учетом региональных особенностей. На льготный период нельзя претендовать, если вы уже реструктуризировали ипотеку - в своем или другом банке.

Сразу после окончания льготного периода заемщик будет платить банку по первоначальным условиям договора. Все отложенные платежи переносятся на конец периода выплат. Общий срок кредита при этом увеличивается на время льготного периода. При этом возможность досрочного погашения остается. Важно отметить, что нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения законодательства.

По какому праву

Основаниями для получения права на ипотечных каникул являются следующие случаи (трудные жизненные ситуации): регистрация в качестве безработного в службе занятости, получение I или II группы инвалидности и временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд, а также снижение семейного дохода на 30% и больше (размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода). Также льготный период можно оформить в случае увеличения числа иждивенцев, которых обеспечивает заемщик (под этот пункт попадают и семьи, ждущие ребенка). При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен превышать 40% среднемесячного дохода.

Основанием также может быть снижение среднемесячного дохода заемщика за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, а размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода. Уйти на кредитные каникулы можно и при рождении/усыновлении детей, получения одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30%, а на 20% и с долей расходов на долг не 50%, а 40%.

Кстати:

Законом вводится упрощенный порядок сделок с недвижимостью, который делает процедуру легче и сэкономит людям деньги. Обязательному нотариальному удостоверению больше не подлежат: сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке; сделки по отчуждению земельных долей; договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и др.

Ждите ответа. 10 дней

При обращении в банк заемщик может к своему требованию приложить необходимые документы или выдать доверенность банку на их получение. Предполагается, что в будущем банки сами смогут брать все данные из соответствующих госреестров и баз. Сейчас же для подтверждения своего статуса заемщику может понадобиться выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРН), справка 2-НДФЛ, выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности или свидетельство о рождении, об удочерении/усыновлении или акт о назначении опекуна.

В законе четко прописаны сроки рассмотрения заявки и уведомления заемщика о результатах ее рассмотрения. Если документы подтверждают право на каникулы, об изменении условий кредитного договора банк должен проинформировать в течение пяти рабочих дней. Если все документы в порядке, а кредитная организация не ответила в течение 10 рабочих дней, заемщик может считать, что льготный период уже начался. А изменения договора нужно добиваться в суде. Срок их действия отсчитывается с даты, когда клиент направил требование.

Мнения разделились

Андрей Вербицкий, руководитель управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ГК ФСК:

«Закон об ипотечных каникулах, в первую очередь, направлен на тех граждан, которые находятся в тяжелом положении из-за стагнации экономики. Для тех, кто приобретает квартиру с привлечением ипотеки, а таких у нас большинство, ипотечные каникулы будут дополнительной гарантией надежности в завтрашнем дне. Однако, вряд ли, этот закон окажет какое-то существенное влияние на спрос и продажи квартир в новостройках, прежде всего потому, что в большей степени, люди принявшие решение об улучшении жилищных условий, ориентируются на желание приобрести недвижимость, а не на страх ее потерять из за невозможности исполнения ипотечных обязательств».

Андрей Назаров, сопредседатель «Деловой России»:

«Ипотечные каникулы - не что иное, как реструктуризация, которая в последние годы стала очень популярна у банков. Как показал опыт, больше 90% заемщиков успешно преодолевают временные трудности и возвращаются в платежный график. Наличие такой «подушки безопасности» позволит снять психологический стресс по отношению к ипотеке у многих граждан, которые откладывают покупку, следовательно, простимулирует спрос на кредитные продукты. Однако нельзя сказать, что этого шага для подкрепления рынка новостроек достаточно. Для многих ипотека по-прежнему остается недоступной на фоне снижения доходов населения. Чтобы сделать ее по-настоящему доступной необходимо общее снижение ставок до 7%».

Приймак Вячеслав, руководитель направления ипотечного кредитования ГК «Инград»:

«В целом, банки использовали «каникулы» и ранее, так как всегда заинтересованы в урегулировании вопросов с заемщиками. Клиент, попавший в сложную финансовую ситуацию, ранее приходил в банк, писал заявление, прикладывал документы, подтверждающие его положение, и банк делал реструктуризацию. Были случаи, когда банк давал отсрочку по платежам тела кредита на один год. Раньше такие обращения заемщиков рассматривались индивидуально. Сейчас все условия определены законом: описаны конкретные случаи, условия и максимальный срок. Думаю, эта мера, скорее всего, не повлияет на рост спроса на новостройки. Большинство покупателей, оформляющих ипотеку, на старте не думают о худшем. Наоборот, они уверены, что кредит будет погашен быстрее графика. Кстати, это подтверждается и статистикой ЦБ».

Юлия Судакова, руководитель группы ипотечного кредитования ГК «Гранель»:

«Ипотечные каникулы - это не мера стимулирования спроса на рынке недвижимости, частичное решение ​проблем закредитованных граждан, которые на какой-то период времени остались нетрудоспособными. Данная мера господдержки существует на рынке с 2008 г. (времен первого ипотечного кризиса), осуществляли ее банки на тот момент самостоятельно, предлагая своим клиентам различные программы реструктуризации долга. Сейчас эти меры вывели в закон и четко указали, что именно могут делать банки. На клиента эта мера при решении приобрести квартиру с использованием ипотечного кредита не повлияет. Для клиента с ипотекой по прежнему одним их основных страхов остаётся страх потери работы и отсутствия возможности обслуживать свой кредит».

Роман Родионцев, директор департамента проектного консалтинга Est-a-Tet:

«В первую очередь, данная мера поспособствуют снижению дефолтных ипотек, так как в силу непростой экономической ситуации во многих банках растет объем непрофильных активов. Для крупных банков данный объем уже сейчас довольно ощутим, для мелких банков ситуация более критичная – их кредитный портфель может быть признан высокорисковым. В силу этого были введены обстоятельства, при которых клиент может в течение определенного срока не выплачивать ипотеку, при этом избежав санкций. Однако, на спрос в целом данное нововведение вряд ли повлияет, так как это лишь еще один инструмент повышения качества ипотечного продукта. Стимулировать спрос смогут субсидии, упрощение процедуры по оформлению ипотечного кредита, а также снижение требований к физическим лицам».

Общественный омбудсмен по защите прав предпринимателей в строительстве, член президиума правления «Опоры России» Дмитрий Котровский:

Закона об ипотечных каникулах ждали много лет. Наша жизнь нестабильна, человек может потерять работу или потребуются средства для решения срочных жизненных ситуаций. И всех пугало отношение банков к этому - банку было все равно, он настойчиво требовал внесения очередного платежа. Данная мера улучшит отношение граждан к ипотеке, а значит, будет расти спрос на этот продукт, что окажет самое благоприятное влияние на реализацию текущих проектов в России. Надо добавить, что и предприниматели ждут и надеются, что оказавшись в нестабильной ситуации, и им будет предоставлена такая возможность.