Программа госпомощи «ипотечникам» доказала свою эффективность
Чуть больше трех лет прошло после запуска федеральной программы поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации из-за финансового кризиса 2014-2015 годов. За это время адресную помощь получили более 20,6 тыс. семей, в том числе 19,2 тыс. семей с рублевыми кредитами и 1400 с валютными. Эффективность данной господдержки граждан подтвердила проверка Счетной Палаты РФ, несмотря на выявленные недостатки. Результаты проверки стали известны в конце июня.
Программа, оператором которой выступает АО «ДОМ.РФ» (ранее - АИЖК) стартовала весной 2015 года. Необходимость запуска адресной помощи была связана с тем, что многие ипотечные заемщики, в том числе валютные, в ходе кризиса 2014-2015 годов оказались не в состоянии оплачивать проценты по займам. Господдержка, по сути, предполагала распределение средств между банками, которые согласятся реструктурировать «проблемные» кредиты граждан. На эти цели из госбюджета было направлено 4,5 млрд рублей. Программа официально закончилась 31 мая 2017 года, а фактически за два месяца до этого из-за исчерпания выделенных на нее из федерального бюджета средств. Однако, всем помочь не удалось - в АИЖК обратились тысячи человек, каждого из которых необходимо было еще и проверить на предмет соответствия критериям программы. Стоит также отметить, что не все банки шли на реструктуризацию, особенно валютных кредитов.
Социальная напряженность среди заемщиков сохранялась. Внимание президента России Владимира Путина к продолжающемуся потоку жалоб привлекла уполномоченный по правам человека в РФ Татьяна Москалькова. После этого последовало поручение главы государства Минстрою, Минфину, Центробанку, АИЖК и Минэкономики просчитать «цену вопроса». В 2017 году на продолжение программы из резервного фонда правительства РФ было дополнительно выделено 2 млрд рублей. Одновременно более гибкими стали критерии оказания помощи. Кроме того, для повышения адресности оказываемой поддержки Минстрой России создал межведомственную комиссию, в которую вошли представители федеральных органов исполнительной власти, Банка России, Федерального Собрания, Общественной палаты РФ, Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации. Комиссия в индивидуальном порядке рассматривала особо сложные случаи, когда заемщики нуждались в поддержке, но не отвечали требованиям программы (не более чем двум), а также если требовалось увеличение объема помощи (не более чем в два раза).
На июньской коллегии СП аудитор Андрей Перчян рассказал, что объем ассигнований, направленных на продолжение госпрограммы не был в достаточной мере обоснован из-за отсутствия полной информации о числе заемщиков, помощь которым требуется безотлагательно. Также в СП указали на тот факт, что решение о возможности реструктуризации и направлении заявок заемщиков на Межведомственную комиссию принимается исключительно кредитором, который на любом этапе может отказать в реструктуризации. В результате, банки отказались перекредитовывать 9 кредитов, одобренных комиссией, не согласившись с условиями рефинансирования. Среди других недостатков программы аудиторы отметили сложность формулировок программы для широкого круга заемщиков, многие из которых не смогли грамотно оформить заявки на реструктуризацию в итоге получили отказ от банков. Тут стоит отметить, что ДОМ.РФ совместно с Минстроем, ЦБ, Минфином и банками регулярно проводил как коллективные, так и адресные встречи с заемщиками, чтобы рассмотреть каждый случай отдельно, найти вариант помощи.
Впрочем, эксперты отмечают, что не стоит углубляться в нюансы программы, когда она выполнила свою основную задачу. «Программа помощи заемщикам оказалась действенным механизмом по решению проблем ипотечных заёмщиков. Если еще год-два назад был митинг на митинге, то сейчас такой соцнапряженности нет. Проблема решена. Да и просрочка по ипотеке снижается. Сомневаюсь, что стоит углубляться в технические нюансы программы, которая на практике показала свою состоятельность», -комментирует генеральный директор РАСКа Николай Алексеенко.
Среди положительных аспектов реализации программы Счетная палата отметила ее ориентацию на оказание помощи наименее защищенным категориям граждан, в первую очередь семьям с детьми с невысоким уровнем дохода, для которых обеспеченное ипотекой жилье является единственным. Так, по состоянию на 1 мая 2018 года 83,1% реструктурированных ипотечных кредитов (займов) были предоставлены именно таким семьям. Выделили аудиторы и условие госпрограммы, которое предусматривает увеличение не менее чем на 30% размера планового ежемесячного платежа по кредиту, на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации. Это позволило обеспечить на первых этапах реструктуризацию для валютных заемщиков, наиболее пострадавших от изменения курса рубля в 2014-2015 годах. Как результат, на 1 мая текущего года 66,43% реструктурированных кредитов с выплаченным возмещением являются валютными.
В «ДОМ.РФ» также обращают внимание на положительные итоги текущего этапа реализации программы – реструктурировано 1753 кредита, помощь оказана на общую сумму 1,689 млрд рублей. Средний размер помощи на текущем этапе составляет 964 тыс. рублей. На данный момент еще по более чем 200 заявкам приняты положительные решения и ожидается оформление реструктуризации в ближайшее время. Среди получивших помощь с августа 2017 года 367 многодетных семей, 447 семей с инвалидами, 48 ветеранов боевых действий, 753 семьи с несовершеннолетними детьми и студентами-очниками, 138 семей из иных социальных категорий.
Факт:
Наиболее активными участниками программы по количеству реструктурированных кредитов являются Сбербанк, Банк ВТБ, ДельтаКредит, Москоммерцбанк, Райффайзенбанк.
Комментарий Сбербанка:
Сбербанк является участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, с 2015 года. В общей сложности за этот период (2 этапа реализации программы) помощь была оказана более чем 13 тыс. семей. Документы на участие в программе принимались более чем в 5000 офисов банка по всей стране. Также была организована консультационная поддержка клиентов. Помимо госпрограммы каждому клиенту была обозначена возможность проведения реструктуризации задолженности в случае ухудшения его финансового положения по программам банка. Реструктуризация предполагает увеличение срока пользования кредитом и уменьшения за счет этого ежемесячного платежа, изменение валюты кредита или предоставление льготного периода.
Говоря о работе межведомственной комиссии, в «ДОМ.РФ» отмечают, что за время ее работы одобрено проведение реструктуризации на запрашиваемых банками условиях по 1813 ипотечным кредитам, по 317 кредитам банкам рекомендовано рассмотреть возможность оказания заемщикам дополнительной помощи либо увеличить ее размер в рамках собственных программ реструктуризации. Также по 2341 кредиту банкам рекомендовано самостоятельно оказать заемщикам помощь путем реструктуризации обязательств с изменением валюты кредита на рубли, если изначально кредит был выдан в иностранной валюте.
«Программа помощи была утверждена в целях реализации плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году, когда уровень ставок по ипотечным жилищным кредитам превышал 13%. В настоящее время рынок ипотечного жилищного кредитования находится на подъеме. Снижение средних ипотечных ставок с 12,5% в 2016 году до уровня ниже 10% к концу 2017 году привело к увеличению доступности приобретения жилья с 35% до более чем 40%», - подчеркивают в госкомпании.
Кстати:
В настоящее время Совет федерации одобрил поправки в бюджет Российской Федерации, предусматривающие увеличение объема финансирования программы на 731 млн рублей.
Комментарий эксперта:
Руководитель аналитического центра компании «Русипотека» Сергей Гордейко:
«Программа помощи ипотечным заемщикам рождалась в тяжелых муках. Изначально условия ее были не применимы на практике. За счет мучительных последовательных изменений удалось программы запустить. В первое время своего существования господдержка буксовала из-за изначально утвержденных неудачных условий, но после корректировок программа стала работоспособной. Ее результаты оправдали принципиальные ожидания. Когда программа создавалась, озвучивалось, что она рассчитана на примерно 22,5 тыс. заемщиков. В итоге, получилось близкая цифра. При этом, по факту, еще в мае 2017 года можно было считать задачу выполненной и государству из этой истории выходить.В целом же, можно четко зафиксировать, что острота проблемы снята и людям, среди которых были многодетные семьи и другие льготные категории, помогли сохранить квартиры».
Комментарий заемщика:
Юлия Кирьянова (Москва):
«В 2008 году мы продали свою однокомнатную квартиру, а вырученные от продажи деньги внесли в качестве первоначального взноса для получения ипотечного кредита. Мы взяли в банке ипотеку под 11,53%, первоначальный взнос составил 60%, кредит нам выдали на 25 лет. Поскольку у нас была валютная ипотека, то через 7,5 лет из-за изменения валютного курса наш долг увеличился с 4 млн рублей (эквивалент 170 тыс. долларов) до 12 млн рублей. И это стало большой проблемой. Существовавшие на тот момент программы нам не подходили. Одна из них предусматривала выдачу нового, по сути, второго кредита, и он выдавался в случае потери работы, чтобы за счет этих средств у заемщика не возникла просрочка по платежам. Но наши платежи на то момент уже выросли в три раза. Доходов семьи перестало хватать. В другой программе реструктуризации мы не могли участвовать, поскольку она была рассчитана больше на льготников (инвалидов, многодетных семей, участников боевых действий и др.). Нужна была другая новая программа. В феврале 2018 года мы реструктуризировали долг. Это официальная программа правительства, средства выделяет государство и направляет их в банк, чтобы списать часть долга заемщика. Теперь у нас рублевый кредит на 20 лет. Благодаря этой программе семье удалось сохранить единственное жилье».
Справочно:
Основные условия получения господдержки по проблемной ипотеке:
1. На поддержку могут рассчитывать граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся их опекунами, ветераны боевых действий, инвалиды или имеющие детей-инвалидов. На поддержку могут рассчитывать и граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, студенты, аспиранты, интерны и пр.
2. Площадь залогового жилья не должна быть больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м для двухкомнатной и 85 кв. м для жилья с тремя и более жилыми комнатами.
3. Договор ипотеки должен быть официально оформлен на жилье в России.
4. Залоговое жилье должно быть единственным.
5. После ежемесячной выплаты по кредиту семейный доход заемщика не должен превышать более чем в два раза прожиточный минимум по региону на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж по кредиту должен вырасти не менее чем на 30%.
6. Возраст кредита должен быть не менее 12 месяцев на дату подачи заявления на участие в программе.
7. Максимальная сумма возмещения составляет 1,5 млн рублей (но не более 30% остатка задолженности). По решению межведомственной комиссии объем поддержки может быть увеличен до 3 млн рублей